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2019-03-19 08:19 来源:中青网

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增强风险责任意识
提升风险管理能力
合理负债不越线,莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈

为满足自身的各种消费需求(如住房、汽车),个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债,是正常的经济金融现象。负债(杠杆)是把双刃剑,运用得当可以提前满足需求、提升生活品质,过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈,甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动,最终给个人和家庭带来巨大的伤害。因此,个人和家庭要养成防患未然的意识,留有应对重大外部冲击的高流动性资产。金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出(包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等)不超过同期收入的28%;总的负债(房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债)不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内,个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。例如李先生个人税后年收入5万,那么按照这项规则每年房产相关支出不超过1.4万或每月不超过1167元;其他个人负债每年不超过4000元或每月不超过333元,这样李先生不会有明显的压力。如果李先生能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件,那么李先生的合意贷款总额在20万左右。

 

 

 

 

防范各种“看似无门槛”的贷款套路

1.借款成本要弄清

借款成本指的是包括利息和其他各种费用(如手续费等)在内的综合资金成本,应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。金融消费者尤其要关注利率之外的一次性费用,明白自己实际承担的成本。有的公司会收取手续费、服务费、中介费等各种费用,借款人要将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算自身的真实借贷成本。在金融行业中,一般使用年利率作为参考。现实生活中也会遇到月息甚至日息的情形,月息和日息一般很难直观判断其利率高低,因此可以转换成年化利率。大致可以用如下公式进行换算:

年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365

换算后如果发现年化利率(加上其他因该贷款而产生的各项费用)超过36%,应避免过度负债。

 

2.警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款

 

3.远离非法贷款小广告

机构放贷必须取得相应的资质,金融消费者要避免向非法的放贷机构尤其是没有资质的网络放贷公司借款应急。遇到有以下特征且主动找

上门的所谓“放贷机构”或“信贷专员”要小心谨慎,多方确认后再行动:

对机构的真实身份含糊其辞,不愿正面回应或自称是正规银行贷款(或自称有合作);

对年化利率的询问避而不谈,尤其是当实际借款利率超过36%时;

以各种噱头吸引客户,尤其是用“免费”“免息”“零利率”等套路误导普通金融消费者;

以“信息科技公司”或“贷款咨询”名义来放贷,实则是中介公司或违法放贷。

 

 

整体规划资产和负债,应急资金要留足

每个家庭或个人都应有自身的资产负债表并定期跟踪,对影响家庭资产负债表扩张(收缩)或内部结构变化的重大事项(如购房、买车)要予以足够的重视。通过与资产负债表相关的三个主要指标即流动性比率、负债收入比和资产负债率可以监测自身的财务健康状况。

 

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